Als DGA of ondernemer werk je hard om vermogen op te bouwen, in je woning, beleggingen, spaargeld of pensioen. Maar wat veel ondernemers vergeten: datzelfde vermogen kan in gevaar komen bij zakelijke schulden of een faillissement. Een fout in je structuur, een borgstelling bij de bank of een fiscale vergissing kan er plots voor zorgen dat jouw privévermogen wordt aangesproken voor bedrijfsschulden.
In dit artikel lees je hoe je als DGA je privévermogen kunt afschermen, welke risico’s vaak over het hoofd worden gezien en hoe MKB Guard helpt met een juridisch sluitende structuur. Bescherm wat van jou is, voordat het misgaat!
Privévermogen omvat alles wat je als natuurlijke persoon bezit buiten de onderneming. Denk aan:
Dit vermogen lijkt op het eerste gezicht goed beschermd, zeker als je via een BV onderneemt. Maar in de praktijk blijkt dat die scheiding vaak niet waterdicht is. De oorzaak? Slecht afgebakende structuren, borgstellingen of vermenging van geldstromen tussen zakelijk en privé.
Een BV biedt beperkte aansprakelijkheid, maar niet tegen alle risico’s. Veel DGA’s lopen onbewust gevaar door drie structurele fouten:
Wanneer je een lening of leasecontract afsluit, vragen banken of financiers vaak om een persoonlijke borgstelling. Daarmee geef je jouw privévermogen als zekerheid af voor een zakelijke schuld.
Gaat de BV failliet? Dan kan de bank jou als privé-persoon aanspreken, zelfs als je nooit een cent uit die lening hebt opgenomen.
Als zakelijke kosten via je privérekening lopen (of andersom), vervaagt de grens tussen onderneming en privé. Dit heet vervlechting.
Bij faillissement kan een curator dan stellen dat er geen echte scheiding bestaat tussen BV en DGA — met persoonlijke aansprakelijkheid als gevolg.
Een onjuiste overdracht van activa, verkeerde waardering van leningen tussen BV en privé of het ontbreken van zakelijke voorwaarden kan leiden tot fiscale naheffingen of boetes. En ook daar kan je persoonlijk voor opdraaien.
Kortom: wat in de boeken staat als “privébezit”, is in de praktijk pas echt beschermd als de juridische structuur klopt.
Het afschermen van privévermogen begint met structuur, niet met noodmaatregelen. Er bestaan verschillende juridische en fiscale strategieën om privé en zakelijk vermogen veilig te scheiden.
Ben je getrouwd in gemeenschap van goederen, dan deelt je partner automatisch in de risico’s van jouw onderneming.
Met huwelijkse voorwaarden of een partnerschapscontract kun je het ondernemingsrisico volledig afbakenen. Zo blijven jouw partner en gezinsvermogen beschermd als het bedrijf in zwaar weer komt.
Een holdingstructuur is een essentieel instrument om risico’s te beperken.
Mocht de werkmaatschappij failliet gaan, dan blijven de activa in de holding beschermd. Dit is de basis van juridisch gezonde vermogensafscherming.
Je kunt je privévermogen ook beschermen door pandrechten vast te leggen op waardevolle activa binnen de onderneming. Zo heb jij (of je holding) een eerste recht bij faillissement.
Dat betekent dat jouw privésituatie juridisch sterker staat dan die van andere schuldeisers.
Voor grotere vermogens kan een trust of stichting administratiekantoor (STAK) uitkomst bieden. Hiermee scheid je eigendom en zeggenschap: het vermogen wordt ondergebracht in een entiteit die niet failliet kan gaan, terwijl jij de regie behoudt via statutaire afspraken.
Deze oplossing vraagt wel om fiscale en juridische begeleiding, omdat de Belastingdienst streng toetst op misbruikconstructies.
Het beschermen van vermogen is niet alleen juridisch, maar ook fiscaal maatwerk.
De Belastingdienst kijkt scherp naar de grens tussen zakelijk en privé. Een overdracht van activa (zoals vastgoed of machines) aan een holding of trust kan leiden tot overdrachtsbelasting, vennootschapsbelasting of schenkingsheffing — tenzij het zorgvuldig wordt ingericht.
Daarom is het cruciaal om elk onderdeel van je structuur te laten beoordelen:
Een juridisch-fiscale scan voorkomt dat een beschermingsconstructie later als schijnhandeling wordt beschouwd.
Bij MKB Guard richten we ons op één doel: zorgen dat jij als DGA niet met lege handen staat als je bedrijf in zwaar weer belandt.
Onze juridische privé-scan omvat:
Daarnaast helpen we bij het preventief scheiden van activa, zodat je onderneming flexibel blijft zonder onnodige risico’s.
Een ondernemer in de transportsector dacht veilig te zijn met een BV-structuur. Toen het bedrijf liquiditeitsproblemen kreeg, bleek hij persoonlijk borg te staan voor drie leasecontracten. Na bemiddeling en juridische herstructurering via MKB Guard kon hij één contract afkopen en de andere twee laten overnemen door een nieuwe werkmaatschappij.
Het resultaat: zijn privéwoning en spaargeld bleven buiten bereik van schuldeisers — en zijn bedrijf kon opnieuw starten met een gezonde basis.
Privébescherming werkt alleen vóórdat er problemen ontstaan. Zodra schuldeisers of de Belastingdienst zich melden, is het te laat om activa veilig te stellen zonder risico op paulianeus handelen.
Een heldere structuur geeft niet alleen rust, maar ook strategische vrijheid:
📈 Laat een juridische privé-scan uitvoeren voordat het te laat is.
➡️ Binnen 48 uur inzicht in jouw risico’s, borgstellingen en juridische zwaktes – met een concreet plan om je vermogen veilig te stellen.
Direct inzicht
Binnen 48 uur een risicoscan van uw bedrijf, inclusief advies.
Activa beschermen
We helpen u juridisch en financieel om uw bezittingen veilig te stellen.
Gespecialiseerd team
Meer dan 30 jaar ervaring in bedrijfsondersteuning en herstructurering.
MKB Guard
Adres: Keizerstraat 2E, 4201 XP Gorinchem
Email: info@mkb-guard.nl
